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章杨清:中国消费金融的普惠之路
文章来源 : 人民日报中央厨房 发布时间 :2019年11月05日 15:28分享到:

  近年来,在政策引导和技术创新的推动下,我国基础金融服务覆盖不断扩大,普惠金融产品创新和服务成效明显。《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》出台以来,普惠金融的良好开局有力地促进了金融业可?#20013;?#22343;衡发展,推动了经济发展方式转型升级,增进了社会公平与和谐。

  在消费金融领域,随着服务的人群不断下沉,消费金融渗透率逐渐提升。数据显示,当前消费金融领域有效覆盖人群已达6亿人左右。普惠金融的成绩来之不易,但消费金融的普惠使命依然任重道远。一些消费金融参与主体,初期以普惠之名一哄而上、乱象丛生,在监管新规出台后,一哄而散、遗患无穷,损害了行业的健康发展。

  回顾近几年消费金融的普惠之路,围绕客群覆盖、成本价格、安全便捷等三个关键问题,需要及时反思,用创新驱动、标本兼顾的思路,推动普惠金融进入高质量发展的下半场。

  

下苦功完善信用基础设施

  普惠金融的对象具有分布广泛、类型多样、需求多元等特点,需要有针对性地提供金融服务。近年来众多机构涌入消费金融领域,?#26102;?#39537;动下的“逐利性放贷?#20445;?#30475;似促进了普惠金融“多点开花?#34180;?#35753;越来越多的消费者获得了金融服务,但同时也带来偿还意愿薄弱的人群过于容易地得到消费贷款、偿还能力偏弱的人群得到远超自身收入水平的消费贷款等一系列?#22909;?#38382;题,“不该贷?#34180;ⅰ?#36807;度贷”的泛滥,违背了普惠金融的初衷,如何更精准地覆盖普惠金融的客群,需要认真反思。

  根据信用风险等级,客群大致可分为最优、优质、次优、次级、深度次级五个类别。精准的普惠金融,最多下沉到次级的部分客群。对于深度次级人群,不应是消费金融触及的范围。对于次级人群,应该有选择、在合理额度范围内予以授信,防?#26500;?#24230;授信带来高共债等社会问题。国家在精准扶贫中的诸多举措,如扶贫对象要精准、扶贫成效要精准等等,值得借鉴。

  提升消费金融在覆盖面上的普惠成效,靠金融机构的个体自觉很难奏效,关键在于不断完?#21697;?#33539;风险的基础信用设施。

  招联公司?#26174;?#22320;采取多项管控措施,极力降低共债风险。例如客户最初在招联公司申请授信时,并无共债和逾期发生。通过定期贷后核查,发现该客户陆续从其他多?#19968;?#26500;获得授信,在超过额度和机构数目的预警线后,招联公司及时采取了管控措施,但有的为时已晚,有的反而招来投诉。

  ?#26377;?#19994;共治角度看,避免这类问题的?#20013;?#21457;生,需要在国家管理层面采取必要措施。其一,需要在政府部门间打破信息竖井,不仅集合各类金融机构的数据记录,还应整合社保、税收、学历等公共信息,补充到央行征信系统;其二,社会征信机构应充分利用区块链的技术特点,保障数据资源拥有方不必交付数据资产,在去中心化的分布式环境中,实现数据多源交叉验证与共享。通过?#35856;?#21270;手段,联合互联网巨头,提供社会公共信用产品;其三,基于足?#29615;?#23500;多维的政府、金融机构和互联网信息,对消费金融客群采取授信额度参?#35760;?#38388;和授信机构数量约束的管理方式,限制对单一客户的授信机构数量和授信总额,避免过度授信带来“追尾?#34180;?#23458;户根据利率、额度、产品和服务水平差异,自由选择金融机构,可以通过注销退出先期授信机构,让更低利率、更优服务的机构,得以竞争进入。

  

多维度降低普惠金融成本

  价格合理是普惠金融的重要体现。消费金融机构不应追求高利润, 靠降低成本保证微利、靠规模效应提高效率,才是有社会价值的可?#20013;?#21830;?#30340;?#24335;。消费金融的客户端价格,受获客成本、资金成本、风险成本影响较大。

  从获客成本看,互联网巨头凭借对线上流量的垄断,以金融科技金融赋能的名义,无需承担风险却获得大半收益,出借资金的金融机构则要承担全部风险,导致产品价格趋高。需要通过监管政策和?#35856;?#25163;段,优化和再平衡消费金融的利益分配格局,使得普惠金融可?#20013;?/p>

  从资金成本看,宏观经济?#38382;?#30340;变化,一方面获得资金的难度上升,另一方面资金供给尚属充裕。监管部门一直设法降低实体经济的资金成本,包括运用LPR?#35856;?#25253;价利率机制,出台政策约束结构化存款的高息?#30475;?#29616;象等。

  风险成本消耗了消费金融机构的较大部分利润。在贷后管理?#26041;冢?#20652;收效能对风险成本的影响日益突出。催收服务本来就是金融行业必不可少的基础?#26041;冢?#20294;在一段时间以来,由于管理疏漏、行业驱利等因素,消费金融行业的暴力催收、电话骚扰等成为社会关注的热点。政府部门及时出手整治,可以说是对行业过热的一个拨乱反正,但这种阶段性“治标?#20445;站?#38656;要回归长期性“治本?#34180;?/p>

  解决催收问题需要从几方面入手:一是通过金融科技实施智能化催收,不仅能提升服务效率,更能规范催收行为,从根本上杜绝语言暴力?#20219;?#39064;,招联公司已把合规催收列为客户体验的重要部分,加大规范化、智能化的催收能力建设;二是政府支持国家征信机构出面,通过科技手段,利用运营商实名平台,及时刷新逾期记录客户的联系方式,形成完整性、准确性和及时?#36828;?#24471;到保障的关注类客户联系信息库。金融机构可根据央行征信系统中的客户逾期记录,发起查询申请,应可合法审慎地追溯到本人,从技术上规避因客户失联而向其?#30528;?#22909;友电话催收的情况;三是所有机构的借贷信息,都应统一录入国家征信系统,促使逾期不还的行为无所遁形。

  

有侧重引导金融科技资源

  近年来,我国金融科技发展迅速,推动了金融商?#30340;?#24335;创新和业务充分竞争,带来资产规模、客户和业务结构、业务模式的不断进化,也实现了普惠金融的安全便捷。

  当下,金融科技的概念非常吸引眼球,不仅得益于我国的移动支付领先全球,也源于大国竞争聚焦科技的语?#22330;?#23458;观地讲,我们在金融科技上几乎没有原创性的创新,而且众多金融机构存在着大量的低水平重复建设。大量优秀IT人才自发涌入“钱快、钱多”的金融行业,已不断挤占从事基础软?#24067;?#30740;发的高素质人才资源。

  因此,在浅层应用范畴加码的鼓励政策已无必要,而需要更科学合理地规划金融科技的方向,?#20013;?#38477;低安全便捷的可得性成本。

  我们需要引导金融科技资源,投入到体现国家核心竞争力的?#26041;冢?#27604;如进一步完善信用基础设施,夯实多层次支付网络,推动数字货币的早日试点和创新应用,鼓励?#35856;?#31454;争转向标准化金融?#21697;?#21153;,扶持国产软?#24067;?#22522;础设施在金融领域的广泛应用等等。这些都将降低金融科技的应用门槛和服务成本,助力普惠金融的高质量发展。

  (人民日报中央厨房 点金工作?#26131;?#31295; 作者章杨清为招联消费金融公司总经理)

  

编辑 : 马艳
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